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提前还款有最佳还款时间点

有很多种算法,最后得出的结论有7年的,8年的,还有10年的。

融360房贷君想说的是,从纯财务的角度来说,以上全错!提前还款根本就没有所谓的最佳还款时间点。

下面这个例子会告诉你为什么。

假设我们选择在10年后提前还款,那么在这两种还款方式付出的钱数分别为:

等额本金:已还本息和(本金 666667.2元+利息817960.91元)+剩余本金(1333332.8元)一次性还清= 2817960.91元。

等额本息:已还本息和(本金378103.91元+利息895582.09元)+剩余本金(1621896.09元)一次性还清= 2895582.09元。

也就是说,等额本息在10年后提前还款,要多付利息77621.18元。看上去是不是感觉亏了?

其实到这里还没结束,你应该再计算一点,等额本金在这10年间的本金要多还288563.29元,这笔钱如果放在银行,是会产生利息的。如果你稍加计算,你会发现它在这十年10间累计产生的利息和等额本息在这10年前多掏的利息77621.18元非常接近。

经过上面的计算,你会发现:等额本息和等额本金所付出的代价是完全一样的。

贷款利率表2019 央行基准利率
商业贷款(房贷、车贷) 税率
一年以下(含一年) 4.35%
一至五年(含五年) 4.75%
五年以上 4.90%
公积金贷款 税率
五年以下(含五年) 2.75%
五年以上 3.25%
存款利率表2019 央行基准利率
类别 期限 年利率
活期 随时存取 0.35%
定期 3个月定期 1.10%
6个月定期 1.30%
1年定期 1.50%
2年定期 2.10%
3年定期 2.75%
零存整取 1年 1.35%
3年 1.55%